Un compte d’épargne santé (HSA) peut être un excellent moyen d’aider à payer les dépenses de soins de santé, y compris le coût des soins de santé mentale pour une condition médicale spécifique, ce qui est pratique si vous ne pouvez pas vous permettre une thérapie. L’utilisation d’un HSA présente de nombreux avantages, notamment le fait que l’argent que vous y investissez n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu fédéral ou d’État, à la fois lorsque vous le placez et lorsque vous le retirez pour des frais médicaux qualifiés.
Vous pouvez même investir des fonds dans un HSA, et l’appréciation et les dividendes gagnés sont également exonérés d’impôt. De plus, vous n’êtes pas obligé de retirer votre argent du fonds lorsque vous vieillissez, comme c’est le cas avec de nombreux autres produits de placement pour la retraite.
L’utilisation de vos fonds HSA pour les dépenses médicales qualifiées est assez claire. Si vous avez un rendez-vous chez le médecin, avez besoin d’une ordonnance ou allez subir une intervention chirurgicale, ce sont tous des frais médicaux admissibles. Vos fonds HSA peuvent être utilisés pour payer les soins médicaux et toute autre dépense de soins de santé pour votre état de santé spécifique. La situation devient un peu plus trouble, cependant, lorsqu’il s’agit d’utiliser votre HSA pour la thérapie et d’autres services de soins de santé mentale, car certaines dépenses sont couvertes et d’autres non.
Pouvez-vous utiliser HSA pour la thérapie ?
La thérapie est-elle couverte par HSA, ou même FSA ? Oui, les fonds HSA et FSA peuvent généralement être utilisés pour payer une thérapie en personne ou en ligne si cela est médicalement nécessaire pour votre santé physique ou mentale.
Les règles stipulent que: «La thérapie médicale ou de santé mentale est éligible au remboursement avec un compte de dépenses flexible (FSA), un compte d’épargne santé (HSA) et un compte de remboursement santé (HRA). Une thérapie non requise à des fins médicales ou mentales ne sera généralement pas admissible, comme le conseil matrimonial ou familial. Vous devrez peut-être fournir une lettre de nécessité médicale si vous êtes audité ou demandé.
Plus succinctement, si un médecin (y compris un psychiatre) considère que votre thérapie est une dépense médicalement nécessaire, vous pouvez utiliser vos fonds HSA.
«Lisez les règles complètes régissant l’application HSA à la thérapie. Une note importante est que vous devrez avoir un «diagnostic facturable» par opposition aux facteurs de stress «généraux» de la vie. Ce serait comme si vous utilisiez une prestation d’assurance.
Ashley Ertel, thérapeute Talkspace, LCSW, BCD, C-DBT
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Pour quels services de santé mentale pouvez-vous utiliser HSA ?
Alors, la thérapie est-elle couverte par votre HSA ? En fin de compte, cela dépend simplement de la raison pour laquelle vous recherchez un traitement. Si vous avez reçu un diagnostic de trouble de santé mentale comme le trouble bipolaire, la schizophrénie, la dépression ou le trouble de la personnalité limite, alors oui, vous pouvez utiliser votre HSA pour la thérapie.
Cependant, si vous recherchez une thérapie pour une raison « non médicale », comme un conseil matrimonial, un conseil en cas de deuil ou une gestion du stress, vous ne pourrez pas utiliser l’argent de votre compte HSA pour les frais de thérapie.
Si vos services de santé mentale sont considérés comme médicalement nécessaires, vous pouvez utiliser vos fonds pour plusieurs types de traitement.
Les coûts de thérapie HSA acceptables peuvent inclure :
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Séance de psychothérapie: La psychothérapie (thérapie par la parole) est une forme de traitement essentielle pour de nombreux types de problèmes de santé mentale. Étant donné que l’assurance maladie ne couvre pas toujours tous les frais de traitement, il peut être financièrement judicieux d’utiliser votre HSA pour payer la différence.
Médicaments prescrits par un psychiatre: Si votre médecin ou votre psychiatre vous prescrit des médicaments pour traiter les symptômes d’un trouble de santé mentale, il s’agirait d’une dépense admissible qui pourrait vous être remboursée.
Soins psychiatriques hospitaliers: Les médicaments sur ordonnance prescrits pour traiter un problème de santé mentale sont généralement éligibles au remboursement de la HSA. Cela peut être un soulagement bienvenu si vous avez des ordonnances avec des montants de quote-part élevés ou que votre assurance ne couvre pas.
Indemnité kilométrique: Le kilométrage pour se rendre aux rendez-vous et en revenir, ainsi que les frais de péage et de stationnement, peuvent être remboursés par votre HSA. Vous devez faire preuve de diligence dans l’enregistrement des miles afin de pouvoir vérifier les frais de déplacement. Seuls les déplacements liés à des rendez-vous médicalement nécessaires sont autorisés.
Transport: Le transport est une dépense admissible qui peut être couverte par un HSA. Vous devrez peut-être documenter la raison du transport, ce qui peut généralement être fait par le biais d’une ordonnance ou d’un diagnostic.
Indemnité de logement et de repas: Si vous devez vous déplacer à plus de 80 km de votre domicile pour suivre une thérapie, votre compte HSA peut vous rembourser jusqu’à 50 $ par personne et par nuit.
Soins psychiatriques: Les soins psychiatriques sont une dépense couverte par la HSA car les psychiatres sont des médecins spécialistes. Le coût de la thérapie et des médicaments serait admissible.
Soins de traitement spécialisés: Plusieurs types de traitements médicaux qui reposent sur des soins médicaux spécialisés seraient des dépenses admissibles. Par exemple, les cliniques de toxicomanie qui offrent des traitements aux patients hospitalisés seraient admissibles. L’acupuncture utilisée pour les soins de santé physique ou mentale pourrait également être autorisée. Enfin, le transport pour se rendre à des réunions de groupes communautaires ou à d’autres séances ambulatoires, comme les Narcotiques Anonymes (NA) ou les Alcooliques Anonymes (AA), est admissible.
Adhésion à un gymnase ou cotisations à un club de santé: Si vous avez un problème de santé mentale diagnostiqué et qu’il est recommandé de faire de l’exercice dans le cadre de votre plan de traitement médical, vous pourrez peut-être obtenir le remboursement de votre abonnement à la salle de sport par le biais de votre HSA. Notez que vous pourriez avoir besoin d’une lettre de nécessité médicale.
Produits en vente libre (OTC): Plusieurs produits ménagers et articles en vente libre sont éligibles au remboursement. Vous pouvez vous procurer la plupart d’entre eux directement dans le magasin FSA. Les produits en vente libre spécifiques aux soins de santé mentale, tels que les suppléments à base de plantes et une machine de luminothérapie pour traiter les troubles affectifs saisonniers (TAS), pourraient être éligibles.
Trouver de l’aide grâce à l’assurance
Si vous avez une assurance médicale, vous pouvez utiliser vos fonds HSA pour toute dépense admissible qui n’est pas payée directement au fournisseur ou pour laquelle vous n’êtes pas remboursé par votre compagnie d’assurance. Cela comprend les quotes-parts et les dépenses pour couvrir votre franchise, ainsi que toute dépense médicale éligible non couverte.
Votre compte HSA n’est peut-être pas la première chose à laquelle vous pensez lorsqu’il s’agit de financer vos soins de santé mentale. Pourtant, ce type de compte vous permet de réduire votre impôt à payer et de payer vos dépenses de santé mentale, en utilisant des fonds avant impôt. Pour beaucoup de gens, c’est un gagnant-gagnant.
« Si vous avez ouvert une HSA pour aider à couvrir les coûts futurs des besoins en soins de santé, apprendre à l’appliquer à la thérapie de santé mentale pourrait se révéler payant ! Vérifiez auprès de votre employeur pour voir s’il contribuera ou égalera les fonds de votre HSA également.
Ashley Ertel, thérapeute Talkspace, LCSW, BCD, C-DBT
Si vous n’avez pas encore de compte HSA, vérifiez auprès de votre employeur et voyez s’il propose un programme dans le cadre de votre ensemble d’avantages sociaux. Si ce n’est pas le cas, ou si vous êtes travailleur indépendant ou au chômage, de nombreuses entreprises proposent des plans HSA indépendants. Assurez-vous de vous familiariser avec les règles actuelles de l’IRS concernant ces comptes.
Pour être admissible à un HSA, vous devez avoir un régime d’assurance maladie à franchise élevée. De plus, il y a une limite au montant que vous pouvez cotiser chaque année. Vous pouvez ajouter une contribution bonus de « rattrapage » une fois que vous atteignez l’âge de 55 ans, et vous ne pouvez pas cotiser au compte une fois que vous commencez à recevoir des prestations de Medicare à 65 ans. (Cependant, vous pouvez toujours utiliser les fonds de votre compte indéfiniment).
Il est important de trouver un bon thérapeute et de commencer le plus tôt possible le traitement de tout problème de santé mentale. Si vous êtes préoccupé par la façon dont vous allez payer l’un de vos traitements de santé mentale, puiser dans un compte d’épargne santé peut être une excellente option, surtout si vous cotisez au compte depuis plusieurs années. Pourquoi ne pas utiliser des fonds non imposables pour payer vos soins de santé mentale ?
Pour plus d’informations sur les comptes HSA et pour savoir comment vous pouvez les utiliser pour les services de soins de santé mentale, consultez :
Directives et règles de l’IRS HSA Dépenses éligibles au HSA (de HealthEquity, un administrateur du HSA)
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Sources:
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